Какой банк выбрать для ИП – мой опыт

В “Россельхозбанке” для открытия счета ИП у моей подруги потребовали бизнес-план развития ее бизнеса 🤦‍♀️

В “Промсвязьбанке” для того, чтобы зайти в интернет-банк, нужна специальная флешка – самая неудобная технология.

В “Открытии” простейшая процедура – сдача наличных – несколько раз занимала у меня больше полутора часов. У одних операционистов был плавающий обеденный или какой-нибудь “технологический” перерыв, а молоденькая несчастная сотрудница не справлялась с задачей одного человека, который стоял передо мной в очереди.

Есть банки, которые “застряли в девяностых”. А есть современные, которые развивают свои технологии, удлиняют рабочий день, выезжают к клиентам, вводят удобные тарифы – упрощают жизнь предпринимателя, а не усложняют её.

Семь критериев для выбора банка

Я открыла свой первый бизнес в 2008 году, и за это время я была учредителем или соучредителем пяти ООО (два из них я закрыла, из одного фактически вышла, осталось два). Также я оформлена как ИП, и еще часть бизнеса ведётся через ИП моего мужа.

Для каждого из этих юрлиц в свое время был открыт расчетный счет. У меня были или есть счета в “Сбербанке”, “Альфа-Банке”, “Тинькофф-банке”, в “Открытии”, “Абсолют-банке” и в банке “Гагаринский”.

Я на себе ощутила нюансы работы как с некрупными, удобно для меня расположенными банками, так и с федеральными гигантами. Как с классическими, так и с инновационными. И на основе этого опыта определила девять критериев, по которым советую выбирать банк для ИП.

1. Удобный интернет-банк и мобильное приложение

После того, как появилась возможность заходить в интернет-банк просто из браузера по паролю из CMC и совершать операции из мобильного приложения, я как страшный сон вспоминаю сложные манипуляции с USB-флешкой.

Она ломалась, терялась, периодически требовала переподтверждения, для чего надо было распечатывать дома какие-то коды и возить в банк для одобрения службой безопасности.

Поэтому первый фильтр для меня – это удобный интернет-банк и хорошо работающее приложение. Как правило, этот критерий связан с величиной банка. У мелких, местечковых банков нет ресурсов развивать технологии. Поэтому, на мой взгляд, в них не стоит открывать счет, даже если у них привлекательные тарифы.

2. Стоимость обслуживания и обналичивания

Как правило, стоимость обслуживания складывается из таких расходов:

• Абонентская плата (в некоторых тарифах вместо ежемесячной платы идет отчисление процента от оборота)
• Стоимость обработки платежного поручения
• Комиссия за переводы физлицам и себе
• Комиссия за снятие наличных со счета и внесение денег на него.

В целом с этими параметрами всё понятно – чем они меньше, тем привлекательнее работать с таким банком 🙂

Важно при выборе не забыть обратить внимание на комиссии, о которых я упомянула. Иногда они не сразу бросаются в глаза в описании тарифов на сайте банков.

Как правило, комиссия за переводы на счета физлиц гораздо выше, чем при отправке денег юрлицам или ИП.

Отдельно хочу обратить внимание на стоимость обналичивания средств.

Если вы просто снимаете деньги со счета юрлица или ИП, банки берут очень ощутимую комиссию – от 1.5%. Другой способ – сделать себе в том же банке карту физического лица и переводить деньги со счета ИП на нее, и с нее уже снимать наличные. Как правило, это обходится дешевле, но тоже не всегда бесплатно.

Поэтому на стоимость перевода средств физлицам и себе надо обращать самое пристальное внимание.

3. Надежность банка

С 2014 года счета индивидуальных предпринимателей включили в систему страхования вкладов. Это означает, что при отзыве лицензии у банка ИП гарантируется возврат денег в пределах 1.4 млн рублей.

То есть, если вы не держите на счету больше, чем эта сумма, теоретически можно выбрать любой банк. А практически – если у банка отзовут лицензию, то вы получите головную боль с возвратом своих средств и открытием нового счета. Лучше выбирать крупный, устойчивый банк.

4. Синхронизация с онлайн-бухгалтерией

Сервисы онлайн-бухгалтерии “Контур.Эльба” и “Мое Дело” – фантастическое изобретение человечества. С их помощью очень просто подавать налоговые декларации онлайн, считать налоги и взносы и делать еще много чего. Фактически можно обходиться без бухгалтера.

Эти сервисы провели интеграцию с некоторыми банками. И это еще удобнее: все платежи и поступления сразу подтягиваются в вашу бухгалтерию. Их не надо вносить отдельно, ничего переносить, копировать, отсылать не нужно – они сразу там.

Я уже несколько лет использую онлайн-бухгалтерию “Контур.Эльба”.

У нее есть интеграция с “Альфа-Банком”, “Тинькофф-Банком”, “Модульбанком”, “Точкой” и “Авангардом”. Недавно к ним присоединился и “Сбербанк”.

У аналогичного сервиса “Мое Дело”, помимо перечисленных выше банков, сейчас есть интеграция с “Промсвязьбанком”, “Уралсибом”, “Открытием”, “ВТБ24”, “ОТП-банком”, “Локобанком”, “Интезой”, “СДМ-банком”.

Надо сказать, что сейчас популярнейшие среди предпринимателей банки (“Сбер”, “Альфа”, “Тинькофф”, “Модульбанк” и “Точка”) разработали свои онлайн-бухгалтерии. Я ими не пользовалась, ничего хорошего или плохого про них сказать не могу. (Если вы работали с онлайн-бухгалтерией этих банков – пожалуйста, поделитесь опытом в комментариях.)

Но, выбирая банк, я буду обязательно смотреть, есть ли у него интеграция привычным мне сервисом “Контур.Эльба”.

5. Расположение отделения и банкоматов

Я бы рекомендовала посмотреть, насколько близко к вам, удобно для вас расположено ближайшее отделение и банкоматы банка, в котором вы планируете открыть расчетный счет.

Правда, с развитием технологий необходимость приходить в отделение банка появляется все реже. Более того, в России уже появился один банк, у которого вовсе нет отделений – “Тинькофф”. Все операции в нем совершаются онлайн, или сотрудник банка приезжает к вам.

Еще про банкоматы – они бывают полезны не только для снятия наличных, но и для внесения выручки на расчетный счет.

Часто бизнес индивидуального предпринимателя – это какая-то “точка”, где принимают наличные – магазин, парикмахерская, химчистка, детский кружок. А поставщикам нужно переводить деньги  с расчетного счета. В этом случае удобно, когда рядом есть банкомат вашего банка, через который вы или ваш сотрудник после рабочего дня можете внести выручку на расчетный счет.

Так некоторое время у меня была организована работа в моем детском клубе.

Я открыла счет ИП в банке, присоединила к нему карточку, установила нулевой лимит на снятие и расходы с этой карты. То есть, на эту карту можно было только класть деньги, снимать и расплачиваться ею – нельзя.

Эта карта была у администратора, раз в несколько дней она заходила в ближайший супермаркет, и там в банкомате клала деньги на эту карту, а они сразу попадали на счет ИП.

6. Что происходит в отделении

Иногда визит в отделение банка по пустячному вопросу может неприятно затянуться, потрепать нервы и подкосить дальнейшие планы на день. Поэтому я стараюсь обходить стороной банки, в которых у меня был негативный опыт – очереди, неопытные специалисты, неприветливость персонала.

Самое приятное впечатление на меня в этом плане производит “Альфа-Банк”. “Сбер”, конечно, стал гораздо лучше в последнее время. В 2008 году, когда я открывала бизнес, визит в него оставлял такое же впечатление, как сейчас поход на “Почту России” 🙂  Но косяки всё равно происходят, и не так уж редко.

7. Простота открытия счета

Для того, чтобы открыть счет, в большинстве банков (если не брать в расчет креатив организаций вроде “Россельхозбанка”) нужны паспорт, выписка из ЕГРИП или свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя, свидетельство о постановке на учет в налоговой (о присвоении ИНН).

Все больше банков предлагают оформление счета онлайн с выездом специалиста к вам. Я так открывала счет в “Тинькофф”, это очень удобно.

Самые популярные банки для предпринимателей

Проведя опрос среди знакомых предпринимателей, почитав обзоры и сверившись со своими ощущениями, я пришла к выводу, что ТОП-5 банков для индивидуальных предпринимателей выглядит так:

• “Сбербанк”
• “Альфа-Банк”
• “Тинькофф-Банк”
• “Модульбанк”
• “Точка”.

У всех этих банков есть специальные тарифы для начинающих предпринимателей с небольшими оборотами, интернет-банк и мобильное приложение, своя онлайн-бухгалтерия и интеграция с “Контур.Эльба”.

Из этого списка я для себя вычеркнула “Точку” – это проект банка “Открытие”, с которым я тоже работала некоторое время, и редко выходила из отделения без нервного тика. С самой “Точкой” я не имела дела, но из-за плохой репутации ее родителя связываться с нею не хочу. Несмотря на то, что у нее сейчас хорошие условия обслуживания.

“Модульбанк” – самый мелкий из этой пятерки, хуже всех удовлетворяет критерию №3. Ну и я с ним никогда не работала, опытом поделиться не могу. Поэтому в мой шорт-лист он тоже не вошел.

Моя тройка лидеров – это “Сбербанк”, “Альфа-Банк” и “Тинькофф” – не обязательно в этой последовательности. У меня есть счета во всех трех.

О работе с этими банками я могу рассказать более подробно

Они все удовлетворяют моим критериям №1, 3, 4, и 5. Достаточно удобный интернет- и мобильный банк. Достаточная надёжность (с учетом гарантий государства в пределах 1.4 млн руб). Интеграция с онлайн-бухгалтерией.

Что касается отделений и простоты открытия счета, здесь, конечно, трудно соперничать с “Тинькофф-Банком” – физических отделений нет в принципе, а для открытия счета представитель банка приезжает к вам.

По опыту внутри отделений мне больше нравится “Альфабанк”, хотя и “Сбер” не стоит на месте и постепенно улучшает стандарты обслуживания.

Что касается стоимости обслуживания ИП в этих банках, ситуация выглядит так: